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Comment financer les frais annexes lors d’un achat immobilier ?
L’achat d’un bien immobilier entraîne des frais additionnels. Pensez à les anticiper lorsque vous établissez votre budget et votre plan de financement.
Quels sont les frais annexes ?
Devenir propriétaire a un coût. Et ce n’est pas seulement celui de la maison ou de l’appartement que vous achetez. Il vous faut rémunérer les professionnels qui participent à la réalisation de votre projet et vous acquitter d’impôts et de taxes.
Les frais de notaire
Les frais d’acquisition sont dus lors de la signature de l’acte authentique notarié. Ils représentent entre 7 et 8 % de la valeur du bien dans l’ancien et 2 à 3 % dans le neuf. Leur montant et leur mode de calcul sont fixés par l’État. Ils se composent :
- de la rémunération du notaire, appelée émoluments ;
- des frais et débours ;
- d’impôts et de taxes.
Les frais de notaire sont constitués à plus de 80 % de taxes et d’impôts reversés à l’administration fiscale. Leur montant varie en fonction du département et de ce que vous achetez. En effet, dans le neuf, les droits de mutation à titre onéreux (DMTO) sont moins élevés que dans l’ancien. Si vous choisissez un programme en vente en l’état de futur achèvement (VEFA) ou un logement neuf, vous profitez d’un taux réduit sur la principale taxe, la taxe de publicité foncière départementale (TPF) et d’une exonération de la TPF communale. Grâce à ces avantages, les taxes correspondent à 0,71 % du prix d’achat dans le neuf contre 5,80 % dans l’ancien.
Les impôts et les charges
Le jour de la signature de l’acte authentique de vente, le notaire répartit au prorata temporis les impôts fonciers (taxe foncière et taxe d’enlèvement des ordures ménagères) ainsi que les appels de fonds pour les charges de copropriété.
Leur montant est spécifique pour chaque transaction. Renseignez-vous auprès du notaire pour connaître celui que vous devrez payer.
Les frais bancaires
Si vous contractez un crédit immobilier, des dépenses supplémentaires sont à prévoir. Vous devrez vous acquitter des intérêts d’emprunt. Selon le montant du prêt, sa durée de remboursement et la conjoncture économique, le taux n’est pas le même.
La banque vous impose aussi la souscription d’une assurance emprunteur. Elle garantit le remboursement du prêt à votre place en cas d’accident de la vie. Là encore, son prix dépend de la durée, du montant du crédit et de votre situation. Comptez néanmoins entre 0,2 et 0,5 % du montant prêté.
Si l’examen de votre dossier est gratuit, la banque peut facturer des frais de dossier. En fonction de l’établissement, vous pourriez débourser jusqu’à 2 000 euros.
Pour réduire ces coûts, faites appel aux services d’un courtier. Sa mission ? Trouver et négocier pour vous la meilleure offre au meilleur taux. En échange, vous lui versez entre 0,75 et 3 % de la somme empruntée.
Les frais d’agence
Traditionnellement, les frais d’agence sont à la charge du vendeur. Mais certains préfèrent laisser aux acheteurs le soin de les régler.
Payer les honoraires de l’intermédiaire est une dépense en plus. Mais c’est également un argument lors de la négociation. Enfin, c’est un moyen d’économiser sur les frais de notaire : ils sont calculés uniquement sur le prix du bien, hors frais d’agence.
Inclure les frais annexes à votre crédit immobilier
Si vous souscrivez un crédit immobilier, vous pouvez inclure les frais annexes, notamment les frais d’acquisition, dans votre demande de financement. C’est possible même si vous ne disposez pas d’apport personnel. Les banques acceptent de prêter un montant supérieur à la valeur du bien pour couvrir certaines dépenses.
En intégrant ces coûts à votre emprunt, vous limitez les charges lors de l’achat de votre maison. Vous pouvez alors conserver une enveloppe pour le déménagement ou la décoration, deux postes qui ne peuvent pas être financés par votre prêt bancaire. Mais vous augmentez le capital emprunté. Conséquence : le coût des intérêts d’emprunt et de l’assurance augmente aussi.
Financer les frais additionnels grâce à votre apport personnel
Si vous avez un apport ou de l’épargne disponible, vous pouvez en réserver une partie pour régler le notaire, l’agence immobilière, les impôts…
Les différents frais sont dus soit à la signature de l’offre de prêt (frais de courtage), soit lors de la signature de l’acte authentique de vente (frais de notaire, impôts, frais d’agence) soit à la première mensualité (frais de dossiers). Vous pouvez ainsi anticiper votre budget pour réunir la somme nécessaire le jour J. En réglant ces charges sur vos propres deniers, vous réduisez votre taux d’endettement. Mais cela nécessite un effort financier en amont, pour économiser suffisamment.
